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理财不只是钱的事 智库专家教新婚家庭理财
编辑:佳务士家政来源:佳务士家政点击:0时间:2012-12-24

  每个人或每个家庭的财务状况不同,不管你钱多钱少,都需要认真地规划理财方法,特别是新婚夫妇,在新婚喜悦之外,也该审视自己的财务状况,将理财和爱情一起进行到底。一般,专业理财师有针对性的理财方案都是围绕着了解家底、确定理财目标、确定风险偏好、资产配置并且后续及时调整等几点展开的,您也可以对照给到的案子,自己学习规划理财方案。


  接受高风险偏好的家庭:


  风险性投资侧重高回报


  案例一陈女士是一家证券公司的客户经理,先生为公务员,家里有一个2岁的宝宝,存款、债券等共计20万元,夫妻双方单位都有五险,没有商业保险,月收入共计1万元,月支出6000元,其中房租2000元。希望实现购房目标。


  家庭分析:陈女士的家庭收入构成显示夫妻双方月收入相差不大,属于“二人携手创明天”的类型。在家庭收入构成上,工资并不是唯一的收入来源,有利于分散单项收入的变动带来的可能性风险。支出方面,目前家庭的月支出中,日常生活支出占到了34%。由于租房居住,所以购房必将成为未来生活的一大支出。目前家庭月节余比率为37%,这说明家庭收支控制的比较好,但需要有效提高结余资金的增值能力。家庭总资产为20万元,尚无负债,但是随着购房计划提上日程以及子女慢慢长大,隐性负债会逐步显现。


  理财目标:结合陈女士的实际情况,其当前首要的理财目标是进行资产组合的调整,增加有效投资。其次是子女的教育规划和家庭的风险防控工作。


  资产配置:陈女士正处于家庭初建期,事业处于起步阶段,子女负担较轻,每月结余较多,可承担较大的风险。理财核心应是投资,其次是子女教育、风险管理和保险规划。可在风险可控的情况下,尝试一些较高风险的投资项目,以充实家庭资产并积累投资经验。


  准备充足的应急资金。在注意减少盲目购物等非理性消费,实现财富的逐步积累后,家庭的应急准备金以能维持家庭3~6个月的开支为宜。陈女士目前每月支出6000元左右,建议准备2万~4万元的应急准备金,可以存为银行活期或投资于货币市场基金。


  适当配置保险。保险是家庭理财中必不可少的。人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障,还能补充晚年的家庭收入,提高生活质量。


  做风险性投资:陈女士风险承受能力较强,有必要涉入一些高风险的投资项目,逐步扩大家庭资产规模。结合实际情况,其投资分配做如下建议:30%配置基金,20%配置银行理财产品,20%配置股票,30%配置定期存款。


  子女教育早期投入:陈女士的孩子还小,消费较低,随着孩子年龄的增长,家庭的各项开支势必会越来越多,教育、补习、医疗等消费支出十分庞大。陈女士可以购买一份教育保险,它属于储蓄型的险种,每年定期投入,既可以强制储蓄,又能获得一定的保障,其保费豁免功能,使家庭财务即便出现危机,也不影响孩子的教育。此外,可以开通一个定投账户,每月定期投入资金,长期坚持能充分享受复利的效应,有效分散风险,收益十分可观。


  低风险偏好家庭


  左手存钱右手保险


  案例二:方先生与妻子都是私营业主,家庭年收入二十万元,银行存款2万元,拥有一套价值100万元的商品房,房贷20万元,月支出4600元。


  家庭分析:方先生一家都是私企业主企业经营受宏观调控政策影响较大。为了家庭未来的财富稳健,为了自己的财富可以有效传承,方先生应该早作打算。就目前资产配置来看,方先生的生活准备金明显过少,且缺乏必要的生活保证。


  理财目标:提高家庭低于风险能力。


  资产配置:方先生这样风险偏好较低的投资者,更适合选择储蓄加保险的理财组合。


  储蓄:方先生可以通过储蓄让钱省钱。比如,方先生存1万元,可以分别存成1000元、2000元、3000元、4000元四张定期存单。存单的金额应该呈阶梯状。日后,如急需2000元,就只需支取2000元的存单,避免因“小”失“大”,因动用“大”存单而带来不必要的利息损失。如果存5万元,可先做存本取息储蓄。一个月后,取出第一个月利息,开设一个“零存整取”账户。以后将每月的利息收入都存入“零存整取”账户。如此,便可实现“利滚利”。


  保险:据了解,目前,市场上销售的绝大部分寿险产品可以分为投资型产品和分红型产品。从“分红险”的年度收益看,目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%-5%左右,个别优秀的公司更高,甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市,投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率,跑赢CPI基本上不是问题。


        建议方先生关注兼顾保障和收益的险种,兼具“分红险”和“万能险”功能的保险。


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